퇴직연금 디폴트 옵션이란?

안녕하세요. 요즘 인플레이션과 고금리 때문에 '디폴트'라는 단어를 심심치 않게 들어보셨을 거 같은데요. 무슨 뜻일까요?  쉽게 얘기를 하면 돈을 갚을 능력이 없는 상태를 의미하는 거죠. 그런데 요즘 퇴직연금 시장에서 디폴트옵션이라는 단어가 아주 자주 언급이 되고 있습니다. 

직장인들의 노후를 책임져야 하는 퇴직연금과 디폴트라는 단어가 만났는데 뭔가 어울리지 않는 느낌입니다.

 

디폴트란 어떤 값이나 설정치 등이 프로그램 사용자에 의해 지정되지 않았을 때, 컴퓨터 프로그램이 미리 정해져 있는 값이나 설정치 등을 사용하게 되는데, 이를 디폴트라고 한다.

 

하지만 디폴트는 다른 뜻도 있습니다. 미리 정해진 기본 값이라는 거죠. 퇴직연금 디폴트 옵션도 이런 개념이 적용된 건데요. 그래서 오늘은 퇴직연금 디폴트옵션에 대해서 간단하게 알아 보겠습니다.

 

먼저 퇴직연금 디폴트 옵션에서 쓰이는 디폴트의 의미부터 다시 정리해 볼까요?

여기서 쓰이는 디폴트 의미는 별도로 정해진 것이 없으면 자동으로 미리 정해진 옵션이 대신 적용된다는 겁니다. 즉 퇴직연금을 보유 중인 근로자가 어떤 특정한 상품으로 운영하겠다고 선택하지 않으면 사전에 금융회사에 세팅해 놓은 상품으로 자동 운영하게 된다는 겁니다. 

퇴직연금 디폴트옵션 의미

그래서 퇴직연금 디폴트옵션을 퇴직연금 사전 지정 운영제도라고도 합니다. 

이제 디폴트 뜻은 이해하셨나요?

 

그렇다면 디폴트 옵션이 실행이 되려면 어떤 요건이 충족되어야 하는지 살펴보겠습니다. 

 

IRP 가입 근로자인 제가 디폴트옵션을 설정해 뒀다고 가정해 보겠습니다. 

 

저의 퇴직연금은 기존에 설정했던 상품으로 운영이 되고 있었는데 한 달 전에 만기가 되었습니다. 운용 기간이 만료된 날부터 4주가 지난 오늘 디폴트옵션으로 운용이 된다고 금융회사로부터 통지받았습니다. 해당 통지 이후에도 별도의 운용지시를 하지 않고 2주가 지나게 되면 저의 IRP는 디폴트옵션이 적용됩니다. 

IRP 디폴트 옵션 적용 예

또 다른 경우를 생각해 볼까요.

지금까지 저는 디폴트 옵션 없이 직접 운용 지시를 통해 퇴직연금을 운영해 왔었습니다.  그런데 디폴트옵션으로 전환하고 싶다면 어떻게 되나요?  네. 바로 디폴트옵션 운영이 가능합니다.

 

물론 반대의 경우도 가능하겠죠. 디폴트 옵션으로 운영 중인데 아무래도 시장 변동성이 확대되는 것 같아서 변화를 줘야 할 것 같다면 이 경우에도 즉시 운용지시 변경이 가능합니다.

이렇게 디폴트옵션을 가입한 상태라도 가입자인 근로자의 의사에 따라 언제든 원하는 방법으로 퇴직연금의 운영이 가능하게 됩니다.

 

 

그렇다면 이런 디폴트 옵션이 왜 제도적으로 도입된 걸까요?

 

디폴트옵션은 미국과 호주, 일본 등 많은 선진국에서 이미 실행 중입니다. 특히 미국은 2006년에 도입된 미국형 디폴트옵션 도입 비율과 속도가 매우 빠르게 증가하고 있습니다. 

미국 은퇴자산 현황

국내 디폴트옵션 제도는 호주와 일본, 한국의 현실을 감안해서 절충형 모델로 도입될 예정입니다.

디폴트 옵션이 도입된 가장 현실적인 배경은 퇴직연금 시장이 커지면서 방치되어 있는 퇴직연금 수익률을 개선하기 위해서입니다.

 

2021년 12월 말 기준으로 퇴직연금 적립금 규모는 296조 원 정도였는데 2016년 12월 말 이후 국내 퇴직연금 적립금 규모를 살펴보면 연평균 15% 정도 증가를 하고 있습니다.

퇴직연금 시장 규모

 

지금과 비슷하게 13~15% 증가세를 유지할 경우 2024년 12월 말에 적립금 규모는 430~450조 원으로 늘어날 예상입니다. 

이처럼 은퇴 인구가 증가하고 노후자금에 대한 중요도가 높아지면서 퇴직연금 수익률에 대한 인식도 같이 개선될 수밖에 없게 된 겁니다.

그리고 이러한 인식의 변화로 퇴직 연금을 적극적으로 운영해야 한다는 주장이 제기되었습니다.

결론적으로 DC형 연금의 낮은 수익률을 제고하기 위해 디폴트 옵션이 도입됐다고 보시면 됩니다.

특히 개인이 운용 방식을 지정하는 DC형과 IRP 비중이 증가하고 있어서 사전에 내 자산에 대한 의사 결정을 하는 디폴트옵션에 대한 관심이 증가할 수밖에 없겠죠.

 

퇴직연금 적립금 비중 변화

최근 추세를 감안하면 2024년 12월 말 예상으로 국내 DC형, IRP 적립금이 전체 퇴직연금의 절반 내외로, 금액으로는 200조 원에서 210조 규모가 될 전망입니다. 

오늘은 디폴트 옵션에 대해 간단한 소개를 드렸는데요. 다음에는 디폴트 옵션을 신청하는 방법과 나에게 적합한 상품을 선택하는 방법 등 투자에 꼭 필요한 정보를 알려 드리겠습니다.

감사합니다.